Что делать, если банк передал Ваш долг коллекторам?

С развитием рынка потребительского кредитования в России всё большее распространение приобретает деятельность по взысканию просроченной задолженности (коллекторская деятельность). В случае если человек продолжительное время не выплачивает деньги по кредиту, его долг может быть передан коллекторскому агентству для дальнейшего разбирательства. Но коллекторы могут общаться с должником по-разному: от простых звонков с целью помочь погасить задолженность до вторжения в частную жизнь и даже угроз. Как же вести себя с коллекторами и защитить свои права?

Коллектор или мошенник?
Деятельность коллекторских организаций, увы, законодательно никак не урегулирована: не установлены требования к коллекторским агентствам, порядок и методы их работы, возможные меры ответственности. А значит, на основании ч. 1 ст. 382 ГК РФ взыскивать с вас просроченную задолженность может любая организация, заключившая с банком, которому вы задолжали, договор уступки права требования (цессии).
В связи с этим, чтобы убедиться, что перед вами лицо, которое на законных основаниях может требовать с вас погашение долга, попросите у коллектора его паспорт; доверенность, подтверждающую полномочия коллекторов, подписанную руководителем коллекторской организации; оригинал договора цессии, по которому кредитор уступил право требования долга с заёмщика коллекторскому агентству. Если лицо отказывается предъявить указанные документы, немедленно сообщайте в полицию, поскольку велик риск, что перед вами мошенник.
Если коллектор звонит вам по телефону, попросите назвать его контактные данные, по которым вы сможете с ним связаться, а также договор, на основании которого ваш долг был передан ему кредитором. Запишите всю информацию и позвоните в банк, чтобы удостовериться, что долг действительно передан коллектору.
Полномочия коллектора
Коллекторы не являются государственными органами и не имеют право на принудительное взыскание долга. Необходимо помнить, что между вами и кредитором – гражданско-правовые отношения, и только на основании решения суда и после возбуждения исполнительного производства к вам могут быть применены меры по принудительному взысканию задолженности.
Коллекторы не вправе вторгаться в вашу квартиру, поскольку такие действия нарушают право на неприкосновенность жилища, закреплённое ст. 25 Конституции РФ. Также коллекторы не имеют права составлять опись имущества, а тем более – накладывать на него арест. В соответствии с Федеральным законом от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», на то имеют полномочия только приставы-исполнители.
Если коллекторы одолевают вас звонками многократно в течение дня или в ночное время, то вы вправе написать заявление в полицию с требованием признать их действия мелким хулиганством. Такое нарушение наказывается административным штрафом в размере от 500 до 1 000 руб. или административным арестом на срок до 15 суток (п. 1 ст. 20.1 КоАП РФ). И, наконец, коллекторы ни в коем случае не должны вам угрожать – такие действия наказываются в соответствии со ст. 119 УК РФ «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью».
Коллекторы имеют право лишь проводить с вами переговоры, направленные на скорейший возврат долга. При этом результатом таких переговоров может быть соглашение об уменьшении штрафных санкций, переносе срока оплаты долга, а также заключении дополнительных соглашений, направленных на обеспечение исполнения обязательства.
Нужно иметь в виду, что коллекторская организация приобретает право на ваши личные сведения, составляющие банковскую тайну, только в том случае, если при заключении кредитного договора с банком вы давали своё согласие на то, что такие сведения могут быть разглашены третьим лицам. Данный вывод следует из ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», а также из п. 2 ст. 857 ГК РФ. И если вы не подписывали такого согласия, а сторонняя организация осведомлена о ваших Ф. И. О., месте жительстве и размере долга, вы можете обратиться с претензией в банк о нарушении им банковской тайны.
Если коллектор предлагает вам подписать какой-либо документ, внимательно читайте, какая организация его подписывает, какие обязательства вы на себя берёте и как данное соглашение повлияет на размер вашего долга.
И, наконец, помните: перечислять денежные средства коллектору в счёт погашения долга нужно только в том случае, если вы увидите договор о переходе вашей задолженности от кредитора коллекторской организации. Если же такого права у коллекторов нет, выплачивать долг вы обязаны только напрямую банку, у которого брали кредит.
А что делать, если у вас вообще нет долга?
К сожалению, на практике часто встречаются случаи, когда коллекторы звонят лицам, которые вовсе никогда не брали кредит или их долг давно погашен. Такая ситуация может возникнуть, например, из-за того, что недобросовестный кредитор, которому вы уже вернули долг, продал вашу задолженность нескольким коллекторам. В этом случае необходимо объяснить «незваным гостям», что долг уже погашен, и предоставить подтверждающие данный факт документы. Если коллекторская организация всё равно продолжает вас терроризировать, обратитесь к кредитору с претензией, что коллекторы незаконно пытаются взыскать с вас уже выплаченный долг, и требованием прекратить звонки.
Итак, если вам позвонил коллектор, следует:
1. Удостовериться, что кредитор передал долг конкретной коллекторской организации.
2. Проверить полномочия лица, представившегося коллектором.
3. Обговорить с коллектором условия возврата долга.
4. Внимательно отнестись ко всем документам, которые предлагает подписать коллекторская организация.
5. Помнить, что коллектор не имеет права на принудительное взыскание денежных средств.
Чтобы избежать проблем, разобранных выше, советуем вам выплачивать кредит вовремя или, если возникают трудности с внесением денежных средств по займу, обращаться в банк для принятия оптимального решения проблемы, например, с просьбой о реструктуризации задолженности. Тогда, будьте уверены, звонков от коллекторов ждать не придётся.