Для чего необходимо страхование банковских карт?
На страницах нашего журнала мы уже говорили о мошенничестве с банковскими картами, и на практике оказывается не так-то просто вернуть украденные со счёта денежные средства. В связи с многочисленными рисками банки предлагают нам «пилюлю от всех болезней» – договор страхования банковских карт. Существует ли необходимость в заключении такого договора? Какие выгоды он может принести?
Опасности подстерегают на каждом шагу
К сожалению, сегодня ситуации, связанные с незаконным списанием денежных средств и хищением банковских карт, – вовсе не редкость. Карту могут выкрасть вместе с кошельком в метро, из машины или на улице, и примеров тому немало. (Определение Московского городского суда от 30.06.2011 по делу № 33-20013; Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 11.06.2013 по делу № 33-4426/2013.
Процветают и новые виды мошенничества: скимминг и фишинг. Суть скимминга заключается в использовании специального инструмента, скиммера, который считывает магнитную дорожку кредитной карты, а также приспособления в виде специальной насадки, установленной на клавиатуру и внешне повторяющей оригинальные кнопки банкомата. Также у банкоматов могут быть незаконно установлены видеокамеры для снятия PIN-кода. А фишинг – это вид интернет-мошенничества, целью которого является получение идентификационных данных пользователей. Чтобы получить доступ к чужим банковским счетам, организаторы фишинг-атак используют массовые рассылки электронных писем от имени популярных брендов, сообщений от банков и другие различные способы обмана.
Для информирования о рисках и повышения финансовой грамотности населения Банк России составил Памятку «О мерах безопасного использования банковских карт» (Письмо Банка России от 02.10.2009 № 120-Т «О памятке „О мерах безопасного использования банковских карт"», далее – Памятка). Поэтому, если вы хотите уберечься от подобных напастей, обязательно ознакомьтесь с Памяткой и соблюдайте рекомендации банка.
Дело в том, что, как правило, по условиям договора с кредитной организацией-эмитентом до момента обращения в банк с заявлением о блокировке карты в связи с её хищением риск, связанный с несанкционированным списанием денежных средств с банковского счёта, несёт владелец карты и денежные средства кредитной организацией – эмитентом карты не возмещаются (Определение Московского городского суда от 30.06.2011 по делу № 33-20013).
Оно и понятно: если вы предупредили банк, и он должен был заблокировать карту, но по какой-то причине этого не сделал, а после вашего обращения деньги были списаны, – виноват банк, ибо был предупреждён. А вот если у банка отсутствуют какие-либо сведения о хищении карты, PIN-кода и пароля, оснований для приостановления проведения операций по карте у него не имеется (Определение Санкт-Петербургского городского суда от 30.09.2013 № 33-14178). В таких обстоятельствах, чтобы вернуть деньги, можно надеяться только на то, что правоохранительные органы найдут преступника. В рамках уголовного дела вы сможете предъявить гражданский иск о взыскании похищенных денежных средств и компенсации морального вреда (п. п. 1, 2 ст. 44 УПК РФ).
Но что делать, если преступника не нашли, в возбуждении уголовного дела отказали, а дело приостановили или прекратили? Вот тут на помощь и может прийти страховщик.
Знакомимся с правилами страхования
Прежде всего, следует сказать, что страхование банковских карт – это один из видов добровольного имущественного страхования. Поэтому навязать вам заключение такого договора банк не может (Определение Свердловского областного суда от 29.03.2012 по делу № 33-2647/2012). Но если вы всё-таки решитесь застраховать возможные риски, следует ознакомиться с правилами страхования банковских карт конкретного банка, который выдаёт вам кредитную карту. Приведём краткую выжимку условий договоров страхования, которые могут у разных страховщиков различаться.
Страхователем по договору страхования может выступать как банк-эмитент, так и сам держатель банковской карты. Поэтому договор может быть заключён как банком в пользу выгодоприобретателя, так и непосредственно с владельцем банковской карты. Обратите внимание, что, как правило, не страхуются риски, связанные с использованием расчётных карт, которые приобретаются для оплаты или предоставления скидок на товары (услуги) отдельно страхуемой дебетовой или кредитной карты и не связаны с доступом к банковскому счёту держателя карты. Перечень карт, на которые распространяется страхование, ограничивается дебетовыми (расчётными) и кредитными картами. Причём на страхование может приниматься любое количество карт, которое имеет держатель карты. Главное, чтобы эти карты были прописаны в договоре (Определение Свердловского областного суда от 08.08.2013 по делу № 33-8170/2013).
Обычно страховщик предоставляет защиту по следующим рискам:
- утрата карты вследствие её утери, кражи, грабежа, разбоя, случайных механических, термических повреждений, размагничивания, неисправной работы банкомата;
- несанкционированное снятие третьими лицами денежных средств со счёта страхователя, выразившееся в различных способах хищения денежных средств с карты, в том числе из банкомата с использованием PIN-кода к утраченной карте, путём грабежа и разбоя наличных денег, полученных страхователем в банкомате по карте в течение определённого периода времени с момента их снятия со счёта, а также в результате фишинга и скимминга.
При заключении договора страхования банковской карты обращайте внимание на меры, которые необходимо принять при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, чтобы затем получить страховое возмещение. Как правило, в договоре прописано, что при наступлении страхового случая необходимо:
- сообщить в банк об утрате карты вследствие противоправных действий третьих лиц или неисправности банкомата для блокировки счёта;
- обратиться в правоохранительные органы для начала расследования;
- сообщить страховщику о наступлении страхового случая.
При этом вы должны будете предоставить в свою страховую компанию среди прочих документов заверенные копии постановления о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, о его приостановлении или о прекращении, а при передаче дела в суд – решение суда. Иногда требуется предоставить также и заверенную копию Постановления о признании гражданским истцом и потерпевшим из органов внутренних дел. Страховщик может запросить у вас и дополнительные сведения, документы или иную информацию, которая может быть необходима для выяснения обстоятельств дела и выплаты страхового возмещения.