Интернет плотно вошёл в нашу жизнь, существенно упростив решение многих повседневных задач. Теперь не требуется совершать долгие и утомительные походы по магазинам, достаточно выбрать необходимый товар на интернет-сайте и оплатить покупку с помощью электронных денежных средств. Преимущество электронных денег перед обычными платёжными средствами заключается в возможности их перевода в любую точку мира за считанные cекунды, что ведёт к всё более обширному их применению. Однако на практике пользователи (причём весьма обоснованно) задаются вопросом о безопасности такого способа оплаты.
Правовой основой регулирования отношений, связанных с электронными денежными средствами, является Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (далее – Закон о НПС). В нём закреплено понятие электронных денежных средств, установлены общие правила их обращения, устранена правовая неопределённость, связанная с порядком осуществления их перевода.
Электронные денежные средства представляют собой реальные денежные средства, которые пользователь (участник) передаёт оператору электронных денежных средств, а он, в свою очередь, учитывает их размер в условных единицах (титульных знаках) и формирует данную информацию на так называемом электронном кошельке (веб-кошельке). С этого момента у оператора возникает обязанность – по требованию пользователя перевести установленную сумму электронных денежных средств на указанный пользователем веб-кошелек. Данный перевод максимально автоматизирован: пользователю с помощью Интернета необходимо войти в свой электронный кошелёк и указать сумму перевода, а также реквизиты электронного кошелька получателя.
Электронный кошелёк представляет собой лицевой счёт, содержащий информацию об электронных деньгах участников электронных платёжных систем (далее – ЭПС). Наиболее популярными ЭПС в Российской Федерации являются Webmoney, ЯндексДеньги, Visa Qiwi Wallet.
Для пополнения электронного кошелька денежными средствами существуют различные способы: покупка платёжных карт на определённую сумму титульных знаков, пополнение через электронные терминалы, перевод со счёта мобильного телефона и другие. Общим является то, что все они сводятся к «покупке» электронных денежных средств за реальные деньги.
Оператор, в свою очередь, взимает с пользователя комиссию, размер которой устанавливается правилами ЭПС. Зарегистрировать электронный кошелёк может каждый пользователь сети Интернет. Достаточно заполнить представленные оператором формы и заключить соглашение. Всё это происходит на сайте ЭПС, не представляет особой сложности и занимает в среднем всего несколько минут.
При этом следует отметить, что ускоренная процедура регистрации позволяет пользователю сэкономить время, но такой пользователь, называемый «неперсонифицированный», имеет право осуществлять разовые операции на сумму до 15 000 рублей и не более чем на 40 000 рублей в месяц. Если же данный лимит является недостаточным для пользователя, то ему необходимо пройти регистрацию по правилам банковского законодательства.
Насколько безопасно хранить деньги таким образом?
Определяющим является тот факт, что операторы электронных денежных средств предоставляют гарантии их сохранности только в части технической работоспособности ЭПС. Следовательно, в случае сбоя в её работе, приведшего к потере пользователями денежных средств, они будут возвращены. В остальном же бремя возвращения утраченных электронных денег ложится на плечи самого пользователя. В Российской Федерации прецедентов по исчезновению электронных денег по вине операторов выявлено не было.
Следует заметить, что в силу п. 18 ст. 3 Закона о НПС при передаче пользователем оператору денежных средств банковский счёт не открывается. В соответствии с п. 5 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» электронные денежные средства не подлежат страхованию в порядке, предусмотренном данным законом.
Таким образом, любые невнимательные или неосмотрительные действия пользователя, приведшие к потере электронных денежных средств, не компенсируются. Вместе с тем не следует забывать про возможность противоправных действий со стороны третьих лиц.
Как защитить электронные сбережения?
Фактически единственным действенным средством защиты пользователя является его логин и пароль. Заполучив данную информацию, злоумышленник обретает потенциальную возможность похитить электронные денежные средства. Информацию о логине и пароле пользователя «заинтересованные лица» могут получить как путём непосредственно визуального контакта, так и путём использования неправомерного компьютерного доступа.
В первом случае виной обычно служит неосмотрительность пользователя, который, забыв выйти из веб-кошелька, отлучается от компьютера либо хранит информацию о логине и пароле на видном или в легкодоступном месте (на стикере возле монитора, в отдельной электронной папке с названием «Пароли» и т. д.).
В ситуации с неправомерным доступом к компьютерной информации, содержащей реквизиты для входа в электронный кошелёк, дело обстоит сложнее. При нынешнем развитии компьютерной техники создано огромное количество различных вредоносных программ (вирусов, троянов), которые могут передавать информацию, необходимую их автору, в том числе данные веб-кошельков. Во избежание подобных ситуаций рекомендуется прибегать к общим правилам компьютерной безопасности: на компьютере должен быть установлен антивирус с актуальной защитной базой, не следует открывать электронные письма от неизвестных адресатов, устанавливать подозрительные программы и оборудование, посещать сомнительные сайты.
Законодательством Российской Федерации предусмотрена ответственность, в том числе уголовная, как за хищение денежных средств, так и за неправомерный доступ к компьютерной информации. Однако противоправные действия с электронными денежными средствами характеризуются малой степенью раскрываемости, поэтому основным залогом их безопасности является личная внимательность и благоразумие пользователя.
Таким образом, электронные кошельки являются отличным способом совершить покупку, платёж или просто перевод денежных средств через Интернет в кратчайшие сроки по всему миру, не заполняя сложных форм и не отстаивая длинных очередей в банковских организациях. Но пользователю всегда следует помнить о безопасности и соблюдать несложные правила: быть внимательным и осмотрительным, тогда использование веб-кошельков становится не только удобным, но и надёжным.
